如何把负净资产转为正?

如何把负净资产转为正?

古往今来,有多少人能用现金买车买房?有多少人是通过个人贷款和信用卡来缓冲个人现金流问题?就连刚步入社会的毕业生也背负助学贷款。可想而知,今天只要踏出家门,除了小孩,几乎每一个人都有债务在身。若债务比资产多,那就会造成负净资产的情况。

一天吃午饭时,我无意听见邻桌谈起房贷和信用卡债。其中一位问:“如果一天不在了,其实这些(债)还要不要还的?” 一个女生不太确定的回答道:“都死了,应该是不用吧?”另一个比较年长的则马上答道:“哪里不用?要还的,用遗产还。” 女生继续问:“是吗?如果遗产不够还呢?”

您是否也想过这个问题?虽然债务不直接影响家人,但债权人可以通过遗产要求偿还尾数。所以遗嘱会有一个条款是:“我的遗嘱执行人/受托人将持有构成我财产的任何款项来偿还我的债务 (My Executor/Trustee shall hold any monies forming part of my estate to pay my debts)。”

遗产规划和人寿保险是可以结合使用,将负净资产转为正资产的方法。如果规划得当,家人将不再面临没有足够遗产还债的问题。同时,还有余钱可支付葬礼费、遗产管理费,提供长期的经济支持。

例如,陈先生去世时,留下了50万令吉的资产和80万令吉的债务。以这个情况来看,即使用全部资产来还债,仍有30万令吉的债务未还清。这就是留债的常见情况。但是,若陈先生在规划遗产时结合人寿保险,以最低成本为家人提供100万令吉的流动资金,其家人就能偿还所有债务,顺利继承50万令吉的资产和一些钱作为生活费。

人寿保险也能解决未来因遗产拥有过多受益人而产生的财产冲突问题。例如,李先生拥有一间双层排屋,房子受益人是5个孩子。表面上看是很公平,根本不会有不公平的争论。但试想一下,之后2个孩子想卖,3个孩子不想卖,那该卖或不该卖?假设这5个孩子又通过各自的遗嘱把自己的份额公平分配给孩子,原本就不是很大的蛋糕,越切越小块,以后会不会出现更多问题?如果你是受益人,您更愿意继承房子或是现金?李先生可先和孩子商量,看看哪个孩子愿意继承房子,其余4个孩子则获得保单的身故赔偿金。若5个孩子都已成家立业,李先生也可以考虑把房子卖了,5个孩子平均获得卖房价格。这将能解决许多在未来会产生意见分歧的问题。

人寿保险也可以与信托一起使用。对于有未成年子女、特殊需要儿童或老年父母尤其有帮助,以提供长期的经济支持。例如,有一位任职教师的母亲。她有一个特殊孩子,需要长期治疗。目前的治疗都是因为现在的工作,孩子才能获得免费治疗的福利。这位母亲担心万一自己离世后,家里无力支付孩子的医药费,担心没人能一直照顾孩子。在这种情况下,通过人寿保险为设立好的信托提供资金,在受托人的监督下为特殊儿童持有资金,照顾孩子的生活和医疗费用,将能解决母亲的后顾之忧。

储蓄和投资都有助于减少债务。然而,在大多数情况下,资产不足以还清所有债务。因此,在进行遗产规划时,了解自己所拥有的资产和债务情况非常重要,以制定适合自己的遗产规划方案,免留债,增加爱人的经济负担。

Share on
Share on facebook
Share on twitter
Share on linkedin
Contact us could be easy as well.
[email][email protected][/email]
Login